대출 ,신혼부부인데 왜 더 어렵게 느껴질까요?

신혼부부는 혜택이 많다고 들었습니다. 그래서 집을 사려고 대출 상담을 받으면 “그래도 우리만큼은 좀 낫지 않을까?”라는 기대가 생깁니다. 그런데 막상 집 살 때 대출을 알아보면, 오히려 더 어렵게 느껴질 때가 있습니다. 실거주로 집을 사려는 신혼부부가 특히 흔하게 겪는 막힘이 있습니다.

이 글은 “신혼부부 대출 상품이 뭔지”를 설명하는 글이 아닙니다. 금리 비교도 하지 않습니다. 대신 신혼부부가 집 살 때 대출에서 왜 더 막히는 느낌을 받는지, 어떤 지점에서 계산이 어긋나는지, 실거주 기준으로 흐름만 정리합니다.

혜택이 있다고 해서 ‘자동으로 넉넉해지진’ 않습니다

신혼부부는 보통 이렇게 생각합니다.

• 우리는 혜택이 있으니까 한도가 더 나오겠지
• 조건이 좋으니 심사가 덜 까다롭겠지
• 처음 집이니 계산이 맞을 거야

하지만 상담을 받다 보면, 현실은 조금 다릅니다. 혜택이 있어도 내 소득과 내가 이미 가진 부채 구조는 그대로 계산됩니다. 결국 집 살 때 대출은 “혜택”보다 먼저, 내가 감당할 수 있는 범위를 기준으로 움직입니다.

신혼부부에게 흔한 첫 번째 착각: ‘맞벌이면 무조건 유리하다’

맞벌이면 소득이 합쳐지니까 당연히 유리할 거라고 생각하기 쉽습니다. 하지만 실제로는 맞벌이일수록 생활비 구조가 크고, 이미 다른 대출이 얹혀 있는 경우도 많습니다.

예를 들어 이런 상황이 흔합니다.

• 결혼 준비 과정에서 생긴 신용대출
• 전세 살면서 남아 있는 전세대출
• 차량 할부, 카드 할부

이런 것들이 남아 있으면, “맞벌이 소득”보다 “이미 갚고 있는 돈”이 먼저 영향을 줍니다. 그래서 체감은 이렇게 옵니다. 소득은 있는데 대출이 생각보다 안 나온다는 느낌입니다.

신혼부부에게 흔한 두 번째 착각: ‘처음 집이라 더 쉽게 될 거다’

첫 집이라는 이유로 모든 게 더 쉽게 풀릴 거라고 기대하지만, 실제로는 첫 집일수록 더 불안합니다. 이유는 단순합니다. 자금 구조가 아직 안정되지 않은 상태에서, 집값과 대출이 동시에 움직이기 때문입니다.

신혼부부는 보통 현금이 넉넉하지 않습니다. 그래서 대출이 조금만 줄어도, 바로 현금 부족으로 이어집니다. “대출은 된다는데 왜 현금이 이렇게 부족하지?”라는 상황이 더 빨리 찾아옵니다.

예를 들어, 전세로 살면서 전세대출이 남아 있고 결혼 준비 과정에서 생긴 대출이 조금이라도 겹치면,
“신혼부부 혜택이 있으니 괜찮겠지”라는 기대보다 “이미 갚고 있는 돈”이 먼저 계산에 들어가
상담 중에 한도 분위기가 빠르게 바뀌는 경우가 꽤 많습니다.

신혼부부는 ‘집값’보다 ‘유지’에서 더 흔들립니다

집을 살 때 대출이 막히는 느낌은 단지 “한도가 작다”가 아닙니다. 신혼부부는 집을 산 뒤에 매달 나가는 돈까지 동시에 떠올리게 됩니다.

• 대출 상환
• 관리비
• 생활비
• 예상 못 한 지출

이렇게 생각이 한 번에 몰리면, 같은 한도라도 체감은 훨씬 더 빡빡해집니다. 그래서 “혜택이 있는데도 왜 이렇게 어렵지?”라는 느낌이 강해집니다.

신혼부부가 가장 많이 멈추는 지점

정리하면, 신혼부부가 특히 많이 멈추는 지점은 이겁니다.

• DSR에서 생각보다 빨리 줄어든다
• LTV는 되는데 현금이 모자란다
• 집을 산 뒤의 유지가 겁난다

이 세 가지가 한 번에 겹치면, “우리도 가능한 줄 알았는데…”라는 좌절로 이어집니다. 하지만 이건 내가 못해서가 아니라, 실거주자 기준으로 구조가 그렇게 보일 수밖에 없는 상황인 경우가 많습니다.

다음 단계: 소득이 있어도 집을 못 사는 사례

신혼부부뿐 아니라, 소득이 충분해 보이는데도 집을 못 사는 경우가 실제로 자주 있습니다. 다음 글에서는 “내 주변에도 있는” 현실 사례로 그 구조를 보여드립니다.

다음 글로 이어집니다

소득이 있어도 집을 못 사는 이유가 궁금하다면, 다음 글에서 이어서 보세요.
👉 소득은 있는데 집을 못 사는 경우가 있습니다 (다음 글 보기)

전체 흐름으로 돌아가고 싶다면: 집 사려고 상담 갔는데… 왜 대출이 이렇게 안 나올까?