12월 지나면 사라지는 150만 원, 개인 IRP 추가 납입 안 하면 손해입니다

“연말정산은 회사에서 알아서 해주는 거 아닌가요?”

이렇게 생각하고 있다면, 이미 돌려받을 수 있는 돈을 그냥 놓치고 있을 가능성이 큽니다. 특히 개인 IRP를 가지고 있으면서도 추가 납입을 하지 않았다면, 12월이 지나가는 순간 최대 148만 5천 원의 세금 혜택은 그대로 사라집니다.

중요한 건 이 혜택이 개인 IRP 자동으로 적용되지 않는다는 점입니다. 알아서 챙겨주지도 않고, 나중에 개인 IRP “그때 넣을 걸”이라고 말해도 절대 소급되지 않습니다.

지금 당장 개인 IRP 확인하지 않으면, 내년 2월 월급날 뼈저리게 후회할 수 있습니다.

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연말정산에서 가장 많이 놓치는 항목

연말정산 시즌이 다가오면 대부분의 사람들은 카드 사용액이나 의료비, 보험료 정도만 떠올립니다. 하지만 정작 금액 차이가 크게 나는 항목은 연금계좌 세액공제입니다.

 

그중에서도 개인 IRP는 회사에서 대신 처리해 주지 않습니다. 본인이 직접 납입해야 하고, 직접 챙기지 않으면 공제 대상에서 아예 빠져버립니다.

 

개인 IRP 추가 납입, 왜 12월이 중요할까

개인 IRP는 연말정산 시 세액공제를 받을 수 있는 대표적인 금융상품입니다. 연금저축과 합산해 연간 한도 내에서 납입한 금액에 대해 세금을 직접 깎아주는 구조입니다.

 

여기서 핵심은 시기입니다. 12월 31일까지 실제로 납입된 금액만 그 해 연말정산에 반영됩니다.

1월 1일이 되는 순간, 지난해 공제 한도는 완전히 닫히고 다시 열리지 않습니다. 지금 바로 내 한도가 얼마나 남았는지 확인해보세요.

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추가 납입을 안 하면 생기는 현실적인 손해

개인 IRP를 이미 개설해 두고도 추가 납입을 하지 않는 경우가 많습니다. “나중에 넣어도 되겠지”, “올해는 그냥 넘어가자” 이런 선택이 모이면 연말정산 결과에서 바로 차이가 납니다.

 

개인 IRP 세액공제는 내가 낸 세금을 다시 돌려받는 구조입니다. 즉, 추가 납입을 하지 않는다는 것은 혜택을 포기하는 게 아니라 받을 수 있었던 돈을 그냥 두고 오는 것에 가깝습니다.

 

지금 시점에서 가장 먼저 할 일은 복잡한 상품 비교가 아닙니다. 내가 개인 IRP를 가지고 있는지, 올해 납입 금액이 얼마인지, 추가 납입 여지가 있는지를 한 번만 확인하는 것입니다.

 

12월이 지나면 선택권은 사라집니다. 연말정산은 지나간 뒤에 후회해도 되돌릴 수 없습니다. 같은 소득, 같은 세율이라도 누군가는 돌려받고, 누군가는 그냥 지나갑니다.

 

IRP 세액공제 한도, 생각보다 단순합니다

IRP 세액공제는 어렵게 느껴지지만, 계산 구조는 의외로 단순합니다. 핵심은 얼마를 넣었느냐와 내 소득 구간이 어디냐입니다.

 

예를 들어, 연봉 5,500만 원 이하 직장인이 개인 IRP에 추가로 납입했다면, 납입 금액의 일정 비율을 세금에서 직접 차감받는 구조입니다. 즉, 소득공제처럼 계산만 줄어드는 게 아니라 내야 할 세금 자체가 줄어듭니다.

 

문제는 이 한도가 자동으로 채워지지 않는다는 점입니다. 카드 사용처럼 알아서 반영되지 않고, 직접 납입하지 않으면 그 해의 공제 한도는 그대로 사라집니다. 그래서 12월이 중요한 이유입니다.

 

연금저축과 IRP, 뭐가 더 유리할까

연말이 되면 가장 많이 나오는 질문이 “연금저축이랑 IRP 중에 뭐가 더 좋아요?”입니다. 결론부터 말하면, 둘 중 하나만 고르는 구조가 아닙니다.

 

연금저축과 IRP는 세액공제 한도를 함께 활용할 수 있는 구조입니다. 어디까지 활용했느냐에 따라 추가 납입 전략이 달라집니다. 무작정 가입하기보다는 차이를 정확히 알고 선택하는 게 중요합니다.

 

연금저축과 IRP의 차이, 납입 한도와 활용 전략이 궁금하다면 아래 글에서 자세히 정리해 두었습니다.

▶ 연금저축 vs IRP 차이 한눈에 정리한 글 보러가기

직장인과 자영업자, IRP 전략은 다릅니다

IRP는 모두에게 같은 방식으로 적용되지 않습니다. 직장인과 자영업자는 접근 전략이 다릅니다. 이 차이를 모르고 접근하면 공제 효과가 반감될 수 있습니다.

 

직장인의 경우, 회사 퇴직연금과 개인 IRP를 어떻게 조합하느냐가 중요합니다. 이미 회사에서 납입되는 금액이 있다면, 개인 IRP 추가 납입 여력을 정확히 계산해야 합니다.

 

자영업자나 프리랜서라면 IRP는 사실상 연말정산 세금 조절의 핵심 수단입니다. 소득 변동이 크기 때문에 IRP 납입 여부에 따라 환급액 차이가 크게 벌어질 수 있습니다.

 

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 이미 연금저축에 600만 원을 넣었는데 IRP도 넣어야 하나요?
A. 네, 연금저축 한도(600만 원)를 채웠더라도 IRP에 300만 원을 추가 납입하면 총 900만 원까지 세액공제 혜택을 최대로 받을 수 있습니다.

Q. IRP는 중간에 해지하면 손해인가요?
A. 네, 중도 해지 시 세액공제 받은 금액과 운용 수익에 대해 16.5%의 기타소득세를 반환해야 하므로, 노후 자금 목적으로 유지하는 것이 유리합니다.

Q. 소득이 없는 주부도 가입 가능한가요?
A. 가입은 가능하지만, 세액공제는 '납부할 세금'이 있는 경우에만 혜택을 볼 수 있습니다. 따라서 소득이 있는 배우자 명의로 가입하는 것이 좋습니다.

 

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연말정산은 지나간 뒤에 후회해도 되돌릴 수 없습니다. 그 차이는 언제나 미리 알았느냐, 몰랐느냐에서 시작됩니다. 오늘 바로 확인해보고 놓치지 마세요.

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